¿Como debe ser el mejor seguro de baja laboral?
El principal objetivo de un seguro de baja laboral o incapacidad temporal es la de aumentar los ingresos de, generalmente trabajadores autónomos o trabajadores por cuenta propia, pero también de trabajadores por cuenta ajena que obtengan comisiones en su actividad, y que en el caso de que, por un accidente o enfermedad, no puedan desempeñar su actividad, y sus ingresos se reduzcan.
Se dice de los trabajadores autónomos que son superhéroes, porque nunca enferman ni paran de trabajar, pero en caso de que, por causa mayor, no puedan seguir trabajando. La posible disminución de ingresos puede llegar a ser un problema para cubrir gastos y necesidades básicas.
Una solución pueden ser los seguros de baja laboral, pero ¿cuál es el más idóneo?, ¿Qué debe incluir? ¡Averigüémoslo!
Seguro de renta por enfermedad o seguro de renta por accidente
Para mí, el mejor seguro de bajas laborales debe proteger en cualquier circunstancia. Sea por enfermedad, por accidente, ocurra en el ámbito profesional o bien en el personal.
Si el problema es la falta de ingresos por cese de la actividad, esta puede venir ocasionada por cualquier circunstancia. Entonces la mejor cobertura debe ser total en todo momento.
Cierto es que, para disminuir costes, algunos seguros pueden limitar sus prestaciones y ser contratados a medida. Cobertura 24 horas, solo en el ámbito de trabajo o extraprofesional, etc. Pero a ser posible, es una opción que solo debería contemplarse en casos muy específicos.
Ventajas de una cobertura total
- El seguro de renta debe contemplar todas las causas posibles del siniestro
- No hay lugar para limitaciones por horario, ni por actividad ni recortes
- Sea cual sea la causa, el problema es la disminución de ingresos
Seguros de renta baremada o renta diaria
Este es un factor importante en el que deberíamos reflexionar cuál de las dos modalidades es la que mejor se ajusta a nuestra necesidad. Sus pros y sus contras.
Seguros de renta baremada
En un seguro de renta baremada, la compañía aplica un baremo de días determinados según la media, a cada enfermedad o accidente.
Es decir, en caso de una baja por una pierna rota, si el baremo aplicado es de 90 días y tengo contratados 50 € diarios, la compañía de seguros abonaría una cantidad única de 4500 € de indemnización, con independencia de si la recuperación es menor o mayor a 90 días.
Pros y contras renta baremada
- La prestación se recibe al principio de estar de baja
- Ya se conoce de antemano, la cantidad a recibir
- El coste del seguro acostumbra a ser menor
- Puedes utilizar el importe de la prestación para una sustitución, gastos inmediatos, etc.
- No tiene seguimiento medico por parte de la compañía
- Si la baja se alarga mas de los días baremados, la cantidad siempre será la misma
- No existe la posibilidad de adelantar pruebas medicas y operaciones por parte de la compañía
Seguros de renta diaria
En los seguros de renta diaria, la prestación a recibir empieza a contar desde el día en que el medico nos da la baja laboral hasta el día en que estemos de alta medica, independientemente de la causa, hasta el límite que este estipulado en la póliza. Este límite acostumbra a ser de un año, aunque hay compañías en que se puede ampliar hasta un año y medio o dos años.
Hay que tener en cuenta que el periodo máximo de incapacidad laboral en Seguridad Social es de un año y medio, por lo que la ampliación hasta los dos años de baja laboral considero seria excesiva y aumentaría el coste del seguro de renta.
En esta modalidad SI existe un seguimiento médico por parte de las compañías para valorar la evolución medica del siniestro. Algo que, para mi, NO es negativo, ya que en caso de necesitar una prueba diagnóstica importante, una posible operación quirúrgica, etc., la misma compañía puede adelantar por sus propios medios todo lo que sea necesario para una pronta recuperación. Y eso es algo que beneficia y mucho a todos los trabajadores por cuenta propia o trabajadores autónomos.
Pros y contras renta diaria
- No existe el límite del baremo si la baja se alarga más de lo previsto
- Posibilidad de adelantar pruebas diagnósticas y operaciones para una recuperación más rápida
- Posibilidad de aumentar la duración de la cobertura a más de un año
- El coste del seguro puede ser mayor
- La indemnización siempre se abona al final de la baja medica, excepto en bajas de duración muy larga
- Existe seguimiento médico por parte de la compañía
Seguro de renta combinada
Existe en alguna compañía una tercera opción muy interesante. La de combinar las dos modalidades anteriores. La renta baremada y la renta normal.
Es decir, en caso de una baja de larga duración, inicialmente se abonaría la causa de la baja médica por el baremo establecido, y si esa baja se prolongara, a partir de un número determinado de días, empezaría a aplicarse el seguro de baja normal, hasta el día del alta médica o una vez alcanzado el límite de días contratados en la póliza.
Pros y contras renta combinada
- Combina las ventajas de las dos modalidades, la rapidez en recibir una indemnización al principio de la baja laboral y la tranquilidad de que en caso se prolongue demasiado, también estamos cubiertos.
- El coste del seguro puede incrementarse respecto a la opción de renta baremada, pero es una opción a tener en cuenta en comparación a la renta normal.
Seguro de renta con franquicia o sin franquicia
Si se contrata una franquicia en un seguro de bajas laborales, la indemnización no entrará en vigor hasta pasados un determinado número de días establecidos en la póliza. Por ejemplo, si establecemos una franquicia de siete días, es a partir del octavo día cuando se empezaría a recibir la indemnización.
La franquicia puede ser de tres, siete, quince o incluso un mes entero.
El motivo principal de la franquicia es disminuir el coste del seguro, o bien también incrementar el importe de la indemnización diaria, a costa de no tener cobertura en los primeros días a cambio de una indemnización mayor si la baja laboral se prolongara sin que el coste del seguro se incremente en exceso
Pros y contras renta con franquicia
- Reduce el importe del coste del seguro
- Al no recibir indemnización en los primeros días de la baja laboral, el importe final es menor
Ventajas fiscales en los seguros de baja laboral
Si eres un trabajador autónomo y estas cotizando por Estimación Directa, debes saber que hay hasta un máximo de 500 € por persona de gasto deducible para aquellos seguros que den cobertura al trabajador autónomo, a su cónyuge o a sus hijos menores de 25 años que convivan con él.
Es un factor a tener en cuenta que, en ese caso, la fiscalidad sea favorable.
- Si eres autonomo y cotizas por Estimación Directa, podrás deducir del IRPF hasta 500 € por persona
Lo que no debe faltar en tu seguro de baja laboral
Un seguro de bajas no debe limitarse solo a percibir una indemnización económica, sino que ante todo debe ser funcional y limitar al máximo los perjuicios de una baja laboral.
¿Cómo?. Pues incluyendo servicios médicos a precios inferiores para una mayor agilidad, reembolsar los gastos por asistencia médica derivados de un accidente cubierto por la póliza, indemnizaciones por hospitalización y cirugía, indemnizaciones adicionales por parto entre otras muchas que me gustaria comentarte.
- Escoge siempre el trato personal
- Existen muchas prestaciones complementarias al seguro de renta que lo convierten en mucho más funcional y útil para minimizar el deterioro asistencial y económico de una baja laboral.
¿Deseas más información sobre los mejores seguros de bajas laborales?
Espero haberte ayudado a conocer más aspectos de los seguros de bajas laborales que puedan ayudarte en tu decisión final. Para mi, el trato personal con el agente de seguros es la mejor forma para despejar dudas.
Si deseas más información sobre algunas de las opciones que he expuesto, déjame tu comentario y si quieres te envíe información más detallada sobre como podria ser tu seguro de bajas ideal, puedes dejarme tu correo clicando en el botón y te la enviaré.